"Поручитель" и "Созаемщик". Сходства и различия. Права и обязанности.


Когда идет речь о больших суммах кредита, то в процессе оформления кредитного договора привлекаются созаемщики и поручители. Эти понятия, близки: и те, и другие вместе с заемщиком несут ответственность по кредиту. И все-таки между ними есть разница, которая заключается в их правах и обязанностях.

Поручительство

Это вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и поручителем (условия, сумма и срок) закрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк требует поручителей.

В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это означает, что если должник не хочет или не может выплачивать кредит, то его будет погашать поручитель или поручители. Следует отметить, что банк вправе требовать погашения кредита как от заемщика, так и от поручителя или одновременно от обоих (ст. 323 ГК РФ). Заемщик и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока полностью не погасят кредит. Солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. В итоге может получиться, что поручитель будет выплачивать банку большую часть кредита, чем сам заемщик. При этом банк в обязательном порядке должен предоставить ему все права и документы, в которых четко отмечены требования к должнику.

В свою очередь, поручитель становится кредитором должника. Согласно ст. 365 ГК РФ , он вправе требовать от заемщика в полном объеме возмещения своих расходов, понесенных в ходе погашения кредита, в том числе уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью должника. Также поручитель через суд может требовать исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Более подробно все права поручителя прописаны в ст. 365 ГК РФ.

При расчете максимальной суммы кредита доходы поручителя не учитываются, а должны быть, как правило, равными или превышающими доходы самого заемщика. Поручителем может выступать физическое или юридическое лицо. Например, нередко в качестве поручителя выступает компания, в которой работает заемщик.

Обязательства поручителя могут перейти по наследству. В таком случае законодательством предусмотрены некоторые послабления при погашении задолженности. Долг выплачивается если наследник принял решение вступить в это наследство и размер задолженности не превышает общую величину наследства.

Таким образом, основная функция поручителя заключается в том, чтобы вернуть взятые по кредиту средства в случае не выполнения заемщиком его кредитных обязательств.

Поручитель может быть освобожден от обязательств по погашению кредита. Это осуществляется в таких случаях:

  • смерть заёмщика;

  • внесение изменений в условия кредитования со стороны банка (без предварительного согласования с поручителем);

  • срок, указанный в договоре поручительства, истек;

  • долг переведен на третье лицо без письменного согласия поручителя;

  • в качестве заёмщика выступает организация, прекратившая свою деятельность вследствие ликвидации.

Поручаясь за заемщика, сохраняйте все документы по кредиту, а после погашения обязательно получите от банка справку об этом. Следует обратить внимание и на тот факт, что если заемщик по кредиту не выполнил свои обязательства, то у него формируется отрицательная кредитная история, а вместе с ним автоматически - и у поручителей, не осиливших такие обязательства.

Созаемщик

Это лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед банком по погашению кредита (ст. 323 ГК РФ). Его доходы, также как и доходы заемщика, учитываются финансовой организацией при определении суммы кредита. Зачастую созаемщик привлекается банком при долгосрочном кредитовании на большие суммы, когда у заемщика не хватает достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. Например, при ипотеке. Права у созаемщика тоже есть. По ипотечной ссуде он становится совладельцем жилья, приобретаемого в кредит. (Поручитель, в отличии от него, только выполняет гарантийный обязательства по погашению займа, но не может позиционироваться в качестве будущего собственника объекта недвижимости). Обязательства по кредитному договору созаемщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг.

Обычно кредитным договором допускается несколько созаемщиков – как правило, до пяти человек. Каждый из созаемщиков пропорционально своим доходам увеличивает максимально возможную сумму кредита.

Следует отметить, что при ипотечном кредитовании, если заемщик состоит в браке, то его супруг(а) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки и требуют от лиц, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги.

Если по кредиту есть одновременно и созаемщики, и поручители, то очередность наложения взыскания при невозврате кредитного долга основным заемщиком выглядит следующим образом: обязанность вернуть кредит первым делом переходит на созаемщиков, и только потом – на поручителей.


Группа компаний "ФЕНИКС"
 

© 2014-2020  Санкт-Петербург.   Информация об услугах и их стоимости не является публичной офертой.

8-901-3006-999

8(812)655-00-48
 

  • Black Vkontakte Иконка